Disfruta tu dinero y aprende a generar más

LIBRO FINANZAS PERSONALES

 

A través de las páginas de éste libro encontrarás ideas y prácticas financieras que te serán de utilidad para vivir una vida plena con finanzas sanas en las diferentes etapas de la vida.

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Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro

 

Mauricio Priego-04-EstrategiaRetiroPor: Mauricio Priego

Son ya muchas las personas que me han solicitado que comparta la estrategia que estoy siguiendo para mi retiro, por lo que atendiendo al clamor de la comunidad, hoy dedicaré el artículo a compartirla con ustedes. De hecho, lo que me motivó a comenzar la aventura de Practifinanzas fue precisamente la conciencia de que todos estamos en camino de alcanzar la tercera edad, siendo pocos los que la alcanzan preparados financieramente. Así que si quieres vivir la última etapa de tu vida sin tener la necesidad de trabajar para comer ni depender de tus hijos y familiares para cubrir tus gastos y necesidades, en las siguientes líneas encontrarás algunas ideas que podrían ayudarte a crear tu propia estrategia para mantener una buena calidad de vida durante tu retiro.

Para diseñar una estrategia lo primero que se requiere es tener definido a dónde quieres llegar, y este caso no es la excepción. Personalmente definí mi estrategia en base a las siguientes premisas:

  1. Sin importar la edad, en todo momento es necesario cubrir gastos básicos (casa, vestido, sustento);
  2. La calidad de vida es proporcional al disfrute de los momentos que vives;
  3. La salud tiende a deteriorarse con la edad;
  4. Los ahorros, por mayores que sean, son finitos;
  5. El retiro no te exime de tener que afrontar imponderables, tanto personales como familiares;

Concluyendo,

Mi objetivo financiero para el retiro es tener garantizados mis gastos básicos teniendo la liquidez suficiente para poder darme algunos gustos y afrontar situaciones no contempladas, siendo fuente de apoyo en vez de una carga para mi familia.

¿Y cómo pretendo lograr lo anterior? Bueno, ¡para eso es precisamente la estrategia!

I) Tener acceso a un esquema de pensión.

Para esto aprovecho la ley de seguridad social que nos brinda a los trabajadores el derecho a pensionarnos a los 65 años (las famosas AFORES). Me queda claro que la pensión no es suficiente para tener una buena calidad de vida en el retiro, pero lo que busco es que alcance cuando menos para cubrir mis gastos básicos (vestido y sustento). ¿Y si eres un emprendedor, tienes tu propio negocio o trabajas como profesionista independiente? La ley contempla que puedas realizar aportaciones voluntarias de manera que alcances las semanas de cotización requeridas para tener derecho a una pensión.

II) Adquirir mi propia vivienda.

Depender del pago de una renta para tener acceso a un techo no es opción en la tercera edad. Actualmente existen muchas opciones de financiamiento y facilidades para poder adquirir una vivienda durante tu vida productiva, por lo que lograrlo debiera ser una de nuestras prioridades financieras. Ahora bien, ya que la tengas, evita perderla, para lo cual es necesario desde ser responsable al adquirir créditos, hasta asegurarla contra siniestros y desastres.

III) Crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes

En este punto cuento con un instrumento de inversión para el retiro el cual, además de darme rendimientos muy superiores al de los bancos, me permite deducir mis aportaciones de mi pago de impuestos. En lo personal tomo el dinero que recupero de impuestos gracias a mis aportaciones y lo reinvierto en el propio fondo, lo cual me representa un rendimiento adicional imposible de alcanzar con otro tipos de inversiones con un nivel de seguridad y confianza semejante. ¿Y para qué es este dinero? Precisamente para tener liquidez y con ella acceso a una calidad de vida superior a la que obtendría únicamente con la pensión.

¿Es posible considerar las aportaciones voluntarias a las AFORES para cubrir este punto? La respuesta es sí, aunque en lo personal prefiero diversificar mi ahorro para el retiro de manera que no tenga todos los huevos en una misma canasta. En lo que te debes de fijar es que la institución financiera detrás del instrumento sea sólida y se encuentre correctamente constituida y regulada por las autoridades correspondientes (En México, CONDUSEF, CNSF, SHCP, CNBV, entre otras), que te de flexibilidad en cuanto al monto y periodicidad de tus aportaciones (nadie tiene seguro su futuro), capacidad de decisión en cuanto a cómo invertir tu dinero, y una excelente atención y asesoría a clientes.

Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico 😉

IV) Generar un ingreso pasivo

Como mencionaba al principio, por más que uno ahorre y por más grandes que sean los rendimientos obtenidos un ahorro siempre será finito, por lo que entre más tiempo se viva mayor será el riesgo de agotar nuestro ahorro. Y esto sin contar los diferentes imponderables que seguramente tendremos que afrontar… Es por ello que se vuelve crítico el mantener un flujo activo de dinero el cual no debiera estar ligado a una actividad física de nuestra parte. Precisamente esos son los ingresos pasivos: aquellos que continúas recibiendo a pesar de haber dejado de realizar la actividad que los comenzó a generar. El ejemplo por antonomasia son los derechos de autor: un escritor o un compositor crea una obra por la cual continúa recibiendo ingresos cada vez que se vende su libro o su disco. (Al final, en la sección Artículos Relacionados, encontrarás un par de artículos que podrán servirte para generar tu propio ingreso pasivo)

V) Procurar mantener una adecuada salud financiera

Para lo anterior no hay nada como hacer de la salud financiera un hábito: No gastar el dinero que no se tiene, evitar abusar del crédito, pagar puntualmente las deudas, generar ahorros, ser astuto al adquirir productos y servicios… Es normal que durante la vida se tengan tropiezos, emergencias que se escapan de nuestras manos, pero lo importante es levantarse y llegar a la meta – el retiro – con nuestras finanzas sanas. Además, diversos estudios de bancos, universidades y diversas instituciones han demostrado que el principal motivo de endeudamiento es la falta de disciplina financiera (satisfacer deseos y gustos cuando no se tiene el dinero, el famoso “disfrute ahora y pague después”)

VI) Promover la educación financiera en el seno de mi familia

Este es un punto de especial importancia. ¿De qué sirve llevar a cabo todo el esfuerzo anterior si al final nuestra pareja o nuestros hijos se vuelven un pozo sin fondo donde desaparece el dinero? Y vuelvo a decirlo: una cosa es unirnos como familia para afrontar un evento no contemplado, y otro muy distinto es tener que mantener y cubrir los compromisos de personas que debieran ser responsables e independientes financieramente. ¿Habría que dejarlos solos a su suerte? Eso no lo sé… Es un tema muy complejo donde se involucran principios, creencias y sentimientos muy profundos… Pero es un hecho que si nos ocupáramos con tiempo de promover la cultura y el desarrollo de habilidades financieras en quienes amamos, podríamos prevenir el tener que vivir ese tipo de situaciones. Como dice el refrán, es mejor prevenir que lamentar.

VII) Mantener mi derecho al acceso a instituciones de salud pública

Sin importar si actualmente se tiene un seguro de gastos médicos mayores, es importante mantener la vigencia en los servicios de salud del estado (IMSS, ISSSTE o Seguro Popular). Existen enfermedades que son muy caras y que acompañan al enfermo el resto de su vida, las cuales pueden fácilmente socavar cualquier ahorro o volver insuficiente un ingreso pasivo.

VIII) Mantener un estilo de vida saludable

Comer sano, hacer ejercicio, evitar los vicios y los excesos, ser prudentes al conducir… Mientras más sanos lleguemos a la tercera edad, mayor probabilidad tendremos de vivir un retiro con un buen nivel de salud, lo cual nos ayudará a mantener un alto nivel de calidad de vida y reducir los gastos en médicos y medicinas.

IX) Comenzar lo antes posible

Entre más tiempo tengas para realizar lo anterior, mejor: Se obtienen mucho mejores resultados con un menor esfuerzo…

  • ¿Sabías que una persona que empieza a ahorrar $1000 mensuales para el retiro a los 25 años a un 10% anual, para los 65 años tiene un capital de $6.43 millones? Si empieza a los 35 sólo alcanza $2.29 millones, $773 mil si empieza a los 45 y únicamente $205 mil comenzando a los 55.
  • ¿Por qué preocuparte por tu alimentación y el ejercicio hasta que ya eres diabético, hipertenso o has sufrido un infarto? Es mejor comer sano y hacer ejercicio para prevenirlos, ¿no crees?
  • ¿Cuándo crees que es más sencillo inculcar los buenos hábitos financieros a una persona? ¿Durante su niñez, durante la rebeldía de la adolescencia o cuando ya se es adulto? (Lo digo por tus hijos…)

X) Vivir en paz con Dios, con los hombres y contigo mismo

La frase anterior la tomé prestada de un libro clásico. Y es que para tener una buena calidad de vida, más allá del dinero, es importante tener paz, la cual sólo se consigue si mantienes buenas relaciones interpersonales tanto en tu núcleo familiar como quienes te rodean, si te aceptas en tus limitaciones mostrando una cara positiva y alegre a la vida, y siendo fiel a tus principios y creencias.

Esta estrategia de 10 puntos quizá parezca de primera instancia muy ambiciosa, pero en realidad es sencilla de seguir. Sólo requieres armarte de voluntad y disciplina para lograrlo.

Finalmente un último detalle:

Si bien disponemos de toda una vida para definir y llevar a cabo nuestra estrategia para el retiro, al final sólo tenemos una oportunidad para sentar las bases necesarias para disfrutar de una buena calidad de vida en la tercera edad.

Y tú, ¿tienes alguna estrategia para preservar una alta calidad de vida durante tu retiro?

¡Éxito!

Visiten el blog del autor: Practifinanzas

Créditos de foto: Practifinanzas.com

Año nuevo, finanzas nuevas.

Año nuevo finanzas nuevas

El comienzo de un nuevo año nos llena de ilusión, esperanza, retos  y  normalmente una buena lista de buenos propósitos, que son cosas que deseamos hacer o tener en nuestra vida.

Un propósito es solamente un deseo, que debemos convertir en una meta para que realmente lo realicemos. ¿Te ha pasado alguna vez que tuviste algún propósito y nunca lo llevaste a cabo? Tal vez porque solamente se quedó en un sueño o ilusión de hacer algo, sin llevarlo al siguiente paso que es convertirlo en una meta.

El dinero es el medio necesario para lograr muchos de nuestros objetivos en la vida, de ahí la importancia de manejarlo adecuadamente, por lo que conocer y adoptar buenos hábitos financieros, te ayudará a mejor tus finanzas personales.

1.- Elaborar un presupuesto te ayuda a tener el control de tu dinero, identificar las áreas en donde puedes recortar gastos, ya que con exactitud sabrás cuánto ganas y en que lo gastas.

Todas las personas que manejamos dinero debemos hacer un presupuesto, sin embargo son muchas las que no elaboran un presupuesto personal, porque desconocen los beneficios financieros de hacerlo, porque no saben cómo o simplemente porque les falta el hábito.

2.- Ahorra en forma disciplinada y constante, siempre que recibas dinero lo primero que debes separar es el porcentaje destinado al ahorro (no esperar a ahorrar lo que te sobre) visualiza tus metas a corto, mediano y largo plazo define cuánto dinero necesitas para lograr cada una de ellas, priorízalas y comienza un ahorro para cada una en cuánto te sea posible.

No cometas el error de ahorrar en un solo instrumento financiero para diferentes fines, ni dejar el dinero de tu ahorro en la misma cuenta de tu nómina o cuenta eje. Debes tener una cuenta especial para tu ahorro, porque si el dinero está todo en un mismo lugar, corres el riesgo de usarlo para comprar otras cosas diferentes a lo planeado.

3.- Crea un fondo para contingencias que te permita hacer frente a gastos imprevistos, emergencias médicas, desempleo, o cualquier otra situación importante que pudiera desequilibrar tus finanzas.

El fondo de contingencia debe estar en una cuenta exclusiva y con disponibilidad inmediata, toda vez que una enfermedad o gasto imprevisto pueden surgir en cualquier momento; en ésta cuenta sólo tendrás el dinero para esos fines y no lo gastaras en otras cosas, porque así cuando lo requieras ahí estará disponible para tu tranquilidad.

Lo ideal es que tu fondo de contingencias sea el equivalente a dos meses de tu sueldo como mínimo, así que puedes comenzar a crearlo desde hoy, haciendo una proyección sabrás cuánto tiempo requieres para crearlo.

Lo importante es que seas constante y disciplinado para crearlo, la paciencia juega un papel fundamental en las finanzas personales, crear un ahorro lleva su tiempo, pero la recompensa financiera, la tranquilidad y satisfacción personal son muy grandes y bien vale la pena.

4.- Una buena inversión son los seguros, de vida, de gastos médicos mayores, de auto, de hogar, ya que son instrumentos que blindan tu patrimonio, te dan tranquilidad y evitan que las personas sufran una pérdida económica catastrófica.

Todos los días nos enfrentamos a diferentes riesgos que por su magnitud pueden ser leves o graves, los primeros normalmente los podemos cubrir con nuestros propios recursos, que es el fondo de contingencia del que hablamos en el punto anterior. Sin embargo existen riesgos que son graves y que de ocurrir ponen en riesgo nuestro patrimonio y en ocasiones incluso todo el patrimonio puede ser insuficiente.

No contratar seguros pensando que son un gasto que podemos ahorrar, es una muy mala decisión, porque en el momento de necesitarlos y no tenerlos, además del impacto económico, el dolor y el sufrimiento es muy grande.

5.- Utiliza tu tarjeta de crédito con responsabilidad, ya que no es una extensión de tu ingreso y paga cada mes el total del adeudo, de lo contrario pueden convertirse en deudas que se salen fuera de tu control.

Los créditos son un medio a través del cual podemos conseguir dinero para satisfacer nuestras necesidades, lo cual suena muy bien, siempre y cuando se utilice con responsabilidad y conocimiento de las características del tipo de crédito.

El problema es cuando nos acostumbramos a pagar todo con tarjeta de crédito -lo cual no es malo- si al final del mes tenemos el dinero para pagar el total del saldo de la tarjeta, porque de lo contrario habremos adquirido artículos o servicios por los que pagaremos intereses, siendo que podíamos haberlos pagado de contado.

Si hacemos una planeación y ahorramos antes de comprar, hay cosas que podemos adquirir pagándolas de contado, ropa, juguetes, comida, diversión, muebles, etc., piénsalo detenidamente visualiza y planea que cosas o servicios puedes comprar así.

Organizar tus finanzas y no comprar cosas innecesarias, te ayudará a tener mayor capacidad de ahorro, para qué con tu propio dinero compres las cosas que no son tan caras sin necesidad de ocupar el crédito para todo. Los créditos son excelentes servicios financieros que hay que utilizar con responsabilidad de acuerdo a nuestra capacidad de pago.

Las tarjetas de crédito otorgan beneficios que debes conocer y utilizar a tu favor.

6.- Nunca gastes más de lo que ganas, toma en cuenta que los deseos son ilimitados, pero el ingreso es limitado, por lo que antes de comprar algo pregúntate ¿realmente lo necesito o solamente lo quiero?

Siempre existe el deseo latente de querer tener más cosas, una casa más grande, un coche nuevo, cambiar el guardarropa, más juguetes para los hijos, un celular nuevo, lo último en tecnología, etc., sin embargo excederse en compras de bienes o servicios que no están dentro de nuestro presupuesto, solamente porque me gustó y lo quiero, nos puede llevar a gastar más de lo que ganamos y un desequilibro financiero.

No se trata de gastar y comprar sólo por impulso todo lo que se me atraviesa en el camino y me gusta. Aprendamos a ser compradores inteligentes, en donde nuestras compras sean razonadas y prudentes, evitando los impulsos.

Precisamente hacer un presupuesto, te dará los parámetros del dinero que tienes disponible para gastar. No nos engañemos comprando cosas que no podemos pagar y que lo único que conseguimos al exceder nuestros gastos son las consecuencias negativas que nos traerán serios problemas financieros.

7.- Invierte tu dinero para obtener ingresos pasivos y hacer crecer tu patrimonio (son los ingresos que obtienes por rentas de inmuebles, dividendos de un negocio o de acciones, la ganancia por la venta de un bien, etc.)

Todas las personas podemos adquirir nuevas habilidades financieras para hacer crecer nuestro dinero, lo primero es ordenar las finanzas y convertirnos en buenos administradores de nuestro dinero. Evitando despilfarros y malos hábitos financieros.

8.- Adquiere mayores habilidades financieras, leyendo libros relacionados con el tema, también en internet encontrarás literatura sobre el particular, asiste a seminarios y conferencias de finanzas personales, busca e interésate por adquirir mayor conocimiento y saber tomar mejores decisiones sobre el manejo de tu dinero.

Conviértete en comprador inteligente, recuerda comparar precio y calidad antes de comprar, así tendrás la oportunidad de encontrar el mismo producto de igual calidad en un mejor precio.

Comprar sin prisa ayuda a tomar mejores decisiones, porque si haces compras de última hora corres el riesgo de comprar cualquier cosa y al precio que sea, porque no tienes la oportunidad de comparar.

Evita comprar cosas que no necesitas solo porque están de oferta, además revisa la calidad, porque como dice el dicho “lo barato sale caro”.

9.- Planifica los gastos futuros que ya conoces y que representan un gasto adicional en ciertos meses del año (inicio de clases, Navidad, fin de año, vacaciones, cumpleaños de familiares y amigos, etc.) unas vez ubicados ahorra para ellos, para que llegado el momento no tengas que recurrir al crédito de familiares, amigos o instituciones financieras.

10.-  Planea tu futuro, mientras más pronto comiences mejor, un grave error es no tener una estrategia personal para el retiro, pensando que se es muy joven y falta mucho tiempo para ese momento.

Independientemente de que se tenga una afore, es conveniente iniciar un PPR (plan personal de retiro), que te servirá para complementar el ahorro con el que vivirás durante 20 años o más.

11.- Platica con tus hijos sobre la importancia del buen manejo del dinero y ayúdalos a que desde pequeños adquieran hábitos financieros sanos.

Cambiar paradigmas y hábitos es fácil cuando se quiere de corazón y para querer debemos tener un motivo importante para hacerlo y en cuestión de tus finanzas personales el motivo principal es el amor a ti mismo y tú familia.

Conseguir  libertad financiera lleva su tiempo, así que no esperes más y comienza el compromiso contigo mismo para una vida financieramente sana, tus finanzas personales son tu responsabilidad.

Te invito a planear y reestructurar tus finanzas poniendo en práctica los hábitos que aún no tienes y que puedes adquirir con determinación y constancia, te aseguro que la recompensa será una vida plena con libertad financiera.

Por favor déjame un comentario para saber si te parece de utilidad éste artículo y apóyanos en la difusión de la cultura financiera, compartiendo ésta información con familiares y amigos.

Isabel González Castro.

Por qué contratar un seguro de gastos médicos mayores.

Pierna yeso

Todos los días estamos expuestos a sufrir una enfermedad o accidente, por fortuna la mayoría de las veces son leves y seguramente con visitar a nuestro doctor y tomar algunos medicamentos recuperamos nuestra salud, pero ¿qué pasaría si fuera un caso grave?, o peor aún alguna de esas  enfermedades en las que para tener un diagnóstico definitivo se requiere de una serie de estudios previos y muy costosos, o enfermedades crónicas ¿te has puesto a pensar cómo puedes hacer frente  a un accidente o enfermedad grave?

Algunas personas piensan que contratar un seguro de gastos médicos es un gasto, porque creen no necesitarlo (porque en ese momento tienen salud)  prefieren correr el riesgo y por supuesto apostar que nunca tendrán problemas de salud. Evidentemente puede ser así durante toda su vida, sin embargo, existe la posibilidad de un accidente grave, sufrir  enfermedades congénitas o  crónico degenerativas, en donde los costos de los tratamientos y atención médica pueden llegar a ser tan altos, que no tengamos el dinero suficiente para afrontarlos, poniendo en riesgo nuestra salud y tranquilidad. El dolor y sufrimiento de no tener los recursos económicos para una atención de calidad, es un riesgo que no vale la pena correr.

Quiero compartir contigo el caso de Rocío que acaba de ser mamá hace apenas un mes y la semana pasada recibió la noticia de que su pequeño bebé tiene un problema de hidrocefalia y hay que operar de emergencia. ¿Te imaginas lo que sintió en ese momento? Por supuesto un dolor muy grande, tristeza, miedo, angustia, todos esos sentimientos que como padres nos pueden embargar ante el sufrimiento de nuestros seres queridos.

Sin embargo la tranquilidad de tener un seguro de gastos médicos mayores desde hace dos años y en el que se incluyó a su bebé desde su nacimiento,  le permitió decidir en qué Hospital se operaría Mateo y elegir el médico de su confianza.

Por bendición de Dios, la operación de Mateo fue exitosa, salió del hospital y se recupera satisfactoriamente al lado de Rocío, el tratamiento será prolongado y el costo alto, situación que no preocupa a Rocío gracias a que tiene un seguro de gastos médicos mayores que pagará todos los gastos derivados de la enfermedad.

Rocío está feliz de ver a su amado Mateo en casa, recuperándose y con la tranquilidad de que podrá seguir recibiendo una atención de calidad, el tiempo que sea necesario, sin poner en riesgo su patrimonio.

Si aún no cuentas con un seguro de gastos médicos mayores para ti y tu familia, no esperes más para contratarlo, una idea que te puede ser útil, es identificar ¿hasta cuánto dinero dispones para hacer frente a una eventualidad o emergencia médica, sin que desestabilice tus finanzas?, ¿$20,000.00, $30,000.00, $100,000.00,…?, cualquiera que sea la cantidad que tu tengas disponible, esa es la base a partir de la cual tendrías que transferir el riesgo a una aseguradora.

Por ejemplo si lo que tienes disponible es hasta $50,000.00 para hacer frente a un gasto de salud, entonces transfiere el riesgo a una aseguradora contratando un seguro de gastos médicos mayores, para que te ayude a cubrir los gastos derivados de problemas de salud a partir de esa cantidad y todo gasto de salud debajo de ese monto lo absorbes tú, porque no va a desequilibrar tu economía y mucho menos poner en riesgo tu patrimonio.

Con la reflexión anterior puedes tener la tranquilidad de contar con el apoyo de un seguro de gastos médicos mayores, precisamente como su nombre lo dice para “gastos mayores” ya que los menores, los absorbes tú. Mientras mayor sea tu participación económica en cada siniestro, menor será el costo de tu seguro.

El sentido de urgencia para contratar un seguro de gastos médicos mayores, es precisamente que no sabemos en qué momento podemos enfermar o sufrir un accidente. No lo pienses más, protégete y protege a tus seres queridos.

El dolor del arrepentimiento es un dolor que no merecemos sufrir. Lo más valioso que tenemos es la salud, por lo que te invito a reflexionar si hoy has tomado acciones que te permitan vivir tranquilo y protegido.

Espero que encuentres éste artículo útil para ti y para tus seres queridos, si crees que puede ser interesante para otras personas, por favor compártelo.

Es muy importante tu opinión, por favor déjame tus comentarios y si te interesa algún tema en especial, por favor mándame tus sugerencias.

Recibe un fuerte abrazo y mis deseos de abundancia!

Isabel González Castro.

 

Plan personal de retiro.

El otro día tuve la oportunidad de estar en una reunión con un grupo de amigos, todos  entre 45 y 55 años, platicamos amenamente diferentes temas, nos reímos mucho, una de esas reuniones que quieres repetir; uno de los temas que más nos ocupó fue “lo rápido que se pasa la vida”,  ya saben las mujeres diciendo que si antes estábamos delgadas, que podíamos comer de todo y no pasaba nada, pero que ahora hasta el aire que respiramos nos  engorda, que la piel ya no es la misma que hay arruguitas en donde no había y todos los cambios que la madre naturaleza inevitablemente hace en nuestros hermosos cuerpos; por su lado también los hombres, aunque no quejándose de su físico (como lo hacíamos nosotras)  sí recordaban los tiempos pasados en que participaban en diferentes deportes  y ganaban campeonatos de tal o cuál disciplina, que corrían maratones, que aguantaban desveladas y borracheras con los amigos hasta altas horas de la noche o incluso no dormían (jajajajaja me acuerdo de cada aventura que  se contó y no puedo evitar reírme nuevamente) el caso es que todos coincidimos en “lo rápido que se pasa la vida” y en lo importante que es vivir cada momento plenamente.

De una u otra forma todos coincidimos en lo importante de los años por venir, que después de tantos años de trabajo deseábamos poder disfrutar plenamente de la vida haciendo lo que más nos gusta; disfrutamos escuchando lo que cada uno quiere hacer en unos años más, cómo y en dónde queremos vivir; desde el que quiere dedicarse a viajar, la fotografía,  poner un restaurante en una playa, irse a vivir a un pueblo mágico y tranquilo con calidad de vida, tener su estudio de pintura, , etc.

Hablar de retiro no es sinónimo de vejez o de que ya no hay nada más que hacer en la vida, es sinónimo de una nueva etapa de la vida en plenitud, de una nueva etapa en la que capitalizas todos los recursos que has ganado en la vida, en donde vas a disfrutar precisamente haciendo lo que más que te gusta.

Toma en cuenta que va a llegar el momento en que quieras dejar de trabajar, porque ya estás cansado o porque simplemente deseas vivir un retiro pleno y feliz;  vas a poder hacerlo si tuviste el cuidado de comenzar a ahorrar en tu juventud o en cualquier etapa de tu vida, nunca es tarde para hacerlo, mientras más pronto comiences es mejor, porque tendrás la posibilidad de reunir más dinero para tus proyectos de retiro, porque el ahorro será el dinero con el que vivirás durante 20 años o más (toma en cuenta que cada día la expectativa de vida es mayor)

Y tú ¿qué estás haciendo hoy para ese momento de tu vida? ¿ya tienes tu plan personal de retiro? ¿Qué esperas para iniciarlo?

Te recomiendo los instrumentos financieros de las aseguradoras, creados especialmente como planes personales de retiro, entre los beneficios que te ofrecen:

  • Ahorro garantizado, sin riesgo.
  • Ahorro en dólares o moneda nacional
  • En moneda nacional se incrementan cada año conforme a la inflación de nuestro país, para que no pierdas poder adquisitivo
  • Atractivo rendimiento por arriba de inflación
  • El ahorro lo puedes o no hacer  deducible de impuestos
  • Protección desde hoy para ti en caso de sufrir una invalidez por accidente o enfermedad.
  • Protección para tus seres queridos por  fallecimiento del contratante.
  • Tú eliges a qué edad quieres recibir tu dinero.
  • Tú eliges que cantidad quieres recibir
  • Tú eliges si lo quieres recibir en un solo pago o en rentas.

 

Como puedes darte cuenta ésta es una excelente opción con una metodología que te permitirá DISFRUTAR EL RETIRO QUE MERECES.

Te deseo que pronto inicies tu plan personal de retiro para tengas un retiro pleno y feliz, sin estrés financiero.

Si ya tienes una estrategia de ahorro para tu retiro, platícanos que estás haciendo y si te gustó éste artículo por favor compártelo con tus amigos.

Isabel González Castro.

 

 

Organizando mis asuntos personales

Hay momentos muy difíciles como la muerte de un ser querido,  en los que nuestras emociones no nos permiten pensar adecuadamente, en esos momentos hay una tremenda incertidumbre, por supuesto miedo y un gran dolor, y si a eso aunamos el tema de algunas cuestiones del patrimonio que la familia desconoce, se vuelve una etapa sumamente difícil; si en ese momento nadie de la familia sabe que hacer o dónde están los papeles de los servicios funerarios, ni siquiera si estaban pagados o no;  si existían seguros de vida, si hay un testamento, si hay cuentas bancarias y firmas registradas para poder disponer de esos recursos; pensémoslo bien y no dejemos problemas a nuestros seres queridos, con un poco de organización en nuestros asuntos personales y documentos importantes, se pueden evitar.

Es altamente conveniente organizar nuestra información importante, papeles, documentos de relevancia, nombres de personas, etc. reunir ésta información, será de gran utilidad para tu familia en caso de que por accidente o por enfermedad quedaras incapacitado o llegaras a faltar.

Es aconsejable reflexionar en la importancia de éste tema y tomar las medidas necesarias para tener orden en nuestros deseos cuando lleguemos a faltar, porque la familia, amigos, personas, seguirán recordándonos  y te aseguro que con un reconocimiento y gratitud muy especial si se dan cuenta que en todo momento se pensó en protegerlos.

Si hoy faltaras, tu familia y seres queridos ¿saben a quién llamar, quienes son tus asesores, que cuentas bancarias tienen, tienen firma para disponer de ese dinero, saben en dónde se guardan los documentos importantes, conocen si tienes seguros de vida?

Es importante elegir una persona de toda nuestra confianza para que el día que lleguemos a faltar, ya sea por un accidente repentino que no nos permita ordenar o disponer ciertas cosas, o por enfermedad, se haga cargo de ayudarnos a que nuestras últimas disposiciones se cumplan en beneficio de nuestros seres queridos.

Sugiero que tengas una libreta especial en donde anotes las siguientes indicaciones:

1.-  Familiares que deben ser notificados cuando tú faltes (nombre, dirección, teléfono, parentesco)

2.- Amigos que deben ser notificados (nombre, dirección y teléfono)

3.-  Asesores que deben ser notificados (nombre, dirección, teléfonos) abogado, albacea, tutor de los hijos, asesor de seguros, asesor financiero, contador, médico familiar, entre otros.

4.-  Ubicación de documentos importantes, entre otras pueden ser actas de nacimiento, de matrimonio, pasaporte, escrituras de casa, o de otros bienes inmuebles, facturas de automóviles, actas constitutivas del negocio, estados de cuenta de tarjetas de crédito, información sobre personas deudoras, acciones y otros títulos de valor, joyas y artículos valiosos,  diciendo exactamente en donde se encuentran cada uno, ya sea en casa, oficina o  caja de seguridad.

5.- Tener en una misma carpeta todas las pólizas de seguros de vida, de accidentes personales, de gastos médicos mayores, de auto, de casa u otros, con los datos del agente de seguros que los puede ayudar con el trámite respectivo.

6.- Relacionar los activos personales, cuentas bancarias, contratos de casa de bolsa, bienes raíces, etc.

7.- Relacionar los pasivos personales, anotando nombre del acreedor o acreedores, concepto, monto, plazo y la ubicación de los papeles respectivos.

8.- Negocios en los que tienes participación, tipo de negocio, porcentaje de participación,  nombre de los socios, dirección y teléfono. Así como acciones, bonos y otros títulos de valor.

Dejar cartas para el cónyuge, hijos, familiares o personas importantes para ti, con mensajes de amor o instrucciones generales puede evitar momentos desagradables o pérdida de tiempo, por lo que es conveniente escribir éstas notas de cuando en cuando, expresando sentimientos y deseos.

Espero que encuentres éste artículo útil para ti y para tus seres queridos, si crees que puede ser interesante para otras personas, por favor compártelo.

Es muy importante tu opinión, por favor déjanos tus comentarios.

Te deseo una vida plena!!! 

Isabel González Castro.

 

L@s niñ@s y las finanzas.

Al platicar con diversas personas sobre el tema del ahorro, un gran porcentaje ha coincidido en su comentario de que no tienen el hábito, porque sus padres nunca les hablaron de la importancia de ahorrar; crecieron sin educación financiera y por lo mismo nunca se han detenido a pensar cómo llevar sus finanzas, por qué la importancia de hacer un presupuesto, analizar cuánto pagan mensualmente de intereses en los créditos que tienen, comparar precio y calidad antes de comprar, y ser un comprador inteligente, son prácticas que no llevan a cabo, porque simplemente desconocen.

Ponte a pensar ¿cuántos años llevas trabajando y cuánto dinero tienes ahorrado? … desafortunadamente la respuesta más común es “NADA”, no se cuenta con ahorros. Hemos vivido con el paradigma de que merezco “tener” todo lo que se me antoja; sin embargo hay que saber utilizar la inteligencia financiera para un adecuado uso de “nuestros recursos”, ya que las compras por impulso son la perdición, porque compramos como si nuestros recursos fueran ilimitados, me recompenso sin meditar si lo puedo pagar (poder pagar no quiere decir “pagar con la tarjeta”), se gasta más de lo que se gana y no hay dinero para ahorrar. Ese es el círculo en el que muchas personas se encuentran atrapadas.

¿Te gustaría que tus hij@s tuvieran los conocimientos financieros que tú no tuviste? Es importante hablar con nuestros pequeños de finanzas, no necesitas ser un experto en finanzas, simplemente el sentido común te ayudará a guiarlos y aquí te iré dando en forma regular algunos tips que estoy segura te servirán.

Desde los pequeños de 3 años, hasta los jóvenes de 18 deben estar familiarizados con las finanzas personales y la vida económica familiar. Darles bases y ayudarlos a entender como funciona la economía y las finanzas les ayudará en un futuro a manejar de una mejor forma su dinero, a reconocer sus necesidades y prioridades, a saber comprar, a utilizar adecuadamente los créditos, a crear ahorros a corto, mediano y largo plazo, ubicando los mejores instrumentos financieros para cada necesidad.

Comenzaremos por nuestros más pequeñitos (3 a 5 años) enseñarles la denominación de los diferentes billetes y monedas, de tal forma que puedan identificarlos.

Platicarles que esos billetes y monedas son el dinero que sirve para comprar las cosas que tienen en casa y lo que necesitan, que cada cosa (bienes) (ocuparemos otro espacio para los servicios) tienen precios diferentes, la ropa, comida, juguetes, muebles, gasolina, escuela, cine, dulces,  etc…

Enseñarles que las cosas no son gratis y que debemos cuidarlas y valorarlas, que todo cuesta y que debemos hacer buen uso de ellas. ¡Gran oportunidad en ésta práctica! Hay que enseñar a los pequeños que las situaciones y momentos más valiosos y que les dan felicidad y los hacen sentir muy bien son GRATIS!!!  Como jugar con un amigo, ir al parque en familia, pedir a los abuelitos que les lean un cuento, un abrazo, la familia, una sonrisa, la amistad, compartir, etc…

Como ejercicios de reforzamiento, anima a tus hijos que propongan medidas para cuidar sus cosas, por ejemplo, su ropa, juguetes, útiles escolares…finalmente no pierdas oportunidad para reforzar en tus hijos éstos conceptos todos los días y que ellos los asimilen y los hagan parte de ellos y de su vida diaria.

Que sepan que cada miembro de la familia tiene su rol y por consiguiente una responsabilidad, papá y mamá trabajan para comprar las cosas que necesitamos, los pequeños estudian y aprenden en la escuela y esa es su responsabilidad. Estudiar les permitirá trabajar cuando sean grandes en lo que les gusta y ganar dinero para comprar las cosas que necesiten.

La práctica y la constancia en la reiteración de las situaciones o ejemplos, así como la congruencia los ayudarán a comenzar una vida productiva financieramente sana. La forma en cómo nuestros hij@s se relacionen con el dinero es un estilo de vida.

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Es muy importante tu opinión, por favor déjanos un comentario.

Te deseo mucho éxito en la educación de tus hij@s para que en su futuro sean mujeres y hombres felices!

Isabel González Castro.

Lo que los seguros de Gastos Médicos Mayores hacen por las personas y sus familias.

Es importante conocer lo que los seguros de gastos médicos mayores han hecho en favor de las personas y sus familias, ya que nos acerca a una realidad de riesgos en nuestra salud a la que todos estamos expuestos.

Estarás de acuerdo conmigo que lo más valioso que tenemos es la salud, sin embargo las enfermedades y accidentes pueden llegar en cualquier momento a cualquier persona y en cualquier edad, en muchas ocasiones su atención y tratamiento representan cantidades millonarias, que sin el apoyo de un seguro de gastos médicos mayores difícilmente se podrían solventar.

Hay enfermedades que se prolongan y se convierten en padecimientos crónicos que implican un gasto fijo para toda la vida de quien las padece. Incluso padecimientos “comunes” se llegan a complicar requiriendo tratamientos costosos.

El desarrollo del embarazo puede presentar complicaciones para la madre y su bebé; un padecimiento congénito del recién nacido también puede ser un fuerte desembolso económico y al no contar con un seguro de gastos médicos mayores, se pone en riesgo la atención de nuestros seres queridos y de nosotros mismos.

A continuación algunos casos de personas de diferentes edades que gracias a su seguro de gastos médicos mayores pudieron hacer frente al gasto de sus enfermedades o accidentes, como podrás ver la atención y tratamiento de ciertas enfermedades alcanzan cifras millonarias en enfermedades o accidentes catastróficos o en padecimientos crónicos.

PADECIMIENTO

EDAD

SEXO

COSTO

Infarto   agudo al miocardio

60

Masculino

16,446,789

Cardiopatía   congénita

0

Femenino

1,092,154

Cirrosis   hepática no alcohólica

64

Femenino

8,140,984

Oligohidramnios   (poco liquido amniótico)

0

Femenino

1,426,125

Melanoma   maligno

40

Masculino

7,011,467

Traumatismo

34

Masculino

6,280,418

Neoplasia   maligna de glándula salivar

29

Femenino

4,084,452

Síndrome   de Distress respiratorio

4

Femenino

3,796,294

Gastritis   aguda

81

Femenino

920,769

Fractura   de columna vertebral

23

Masculino

4,429,834

Pancreatitis   aguda

37

Femenino

3,600,311

Leucemia   Aguda

12

Masculino

13,090,996

Linfoma Maligno   no especificado

46

Masculino

8,462,927

Apendicitis

38

Masculino

918,222

Inmadurez   extrema

0

Masculino

1,458,479

 

Imagina que hubiera sido de éstas personas y sus familias de no haber contado con un seguro de gastos médicos para hacer frente a sus padecimientos o enfermedad, es posible que su patrimonio en algunos casos no hubiera alcanzado o endeudarse no hubiera sido suficiente.

Te invito a que no lo pienses más, asegúrate y asegura a tus seres queridos, el riesgo de no tener un seguro de gastos médicos es muy alto y tu salud es lo más preciado que tienes. Protégete y protege tu patrimonio, déjame tus datos y con mucho gusto te ayudo para que puedas contratar un seguro de gastos médicos mayores a la medida de tus necesidades y posibilidades.

Si te gustó éste artículo y consideras que puede ser de utilidad para otras personas, por favor compártelo, te lo agradecerán.

Isabel González Castro.

Directora General de INFIPRE.

 

 

 

 

Funcionamiento y características del seguro de gastos médicos mayores (parte II)

Lo prometido es deuda, la semana pasada te ofrecí escribir la segunda parte del artículo sobre el seguro de gatos médicos mayores, para que conozcas el funcionamiento y características generales,  considera que cada aseguradora tiene condiciones particulares y políticas internas que en el momento de contratar es importante que conozcas, tu agente de seguros debe darte a conocer con precisión los alcances de la póliza, pero también es importante que tú te involucres y leas  las condiciones particulares del seguro que contrates, para que conozcas los alcances y el día de mañana no tengas sorpresas.

EDAD DE ACEPTACION.- Desde recién nacidos hasta los 64 años de edad,  la edad límite puede varias de una compañía a otra.

RENOVACIÓN VITALICIA GARANTIZADA.- Hay compañías que te garantizan la renovación de la póliza de gastos médicos mayores de por vida, sin importar la duración o costo de los padecimientos iniciados dentro de la vigencia.

MEDICOS DE RED.- Es importante que al contratar la póliza de gastos médicos mayores,  conozcas  a qué médicos tienes derecho de acudir en caso de una enfermedad o accidente y serán cubiertos sus honorarios, hay compañías que manejan médicos de red y solamente puedes atenderte con ellos, en otros casos tu contratas un tabulador médico de acuerdo a lo que usualmente pagas de consulta y te atiendes con tu médico de cabecera, sin necesidad de que esté en la red de médicos de la aseguradora.

SUMA ASEGURADA.- Es el monto máximo a pagar por una enfermedad o accidente cubierto, puedes contratar suma asegurada con límite o sin límite.

DEDUCIBLE.- Es la cantidad de dinero con la que contribuye el asegurado en cada enfermedad o accidente cubierto,  son los primeros pesos gastados por esa enfermedad o accidente, una vez rebasada esa cantidad la compañía se hace cargo de los gastos;  esa cantidad tu la decides de una serie de opciones que tiene la aseguradora, a mayor deducible, menor será el costo anual del seguro.

COASEGURO.- Es la cantidad de dinero con la que el asegurado participa en cada enfermedad o accidente cubierto, del total del gasto, restando el deducible.  Es conveniente que la póliza señale un tope de coaseguro.

PARTO NORMAL O CESAREA.-  Al contratar infórmate tiempos de espera, si te cubre el 100% o recibes una cantidad de dinero fija como ayuda.

COBERTURA DEL RECIEN NACIDO.- También se señala normalmente un período de espera para ésta cobertura que puede ser de 10 meses y en algunas compañías cubre padecimientos congénitos. Hay un plazo de 30 días a partir del nacimiento para darlo de alta en la póliza.

PREEXISTENCIAS.- Son padecimientos iniciados antes de la vigencia de la póliza, dependiendo de la gravedad del padecimiento las compañías pueden excluirlo o e algunos casos ya no ser asegurable la persona;  hay otros casos en los que pueden quedar cubiertos después de cierto tiempo de vigencia de la póliza y con algunas condiciones especiales de suma asegurada.

PERIODOS DE ESPERA.- Hay ciertos padecimientos que tienen períodos de espera,  que es el tiempo que tiene que transcurrir desde el inicio de vigencia de la póliza para que la compañía se haga cargo del pago de esos padecimientos. Normalmente esos períodos van desde un año hasta cuatro años.

HOSPITALES.- Puedes contratar con o sin restricción de hospitales.

COBERTURA.- Existen pólizas de cobertura internacional o nacional.

QUE NO CUBREN.- Como te he comentado depende de cada compañía y de ahí la importancia de leer las condiciones particulares, sin embargo lo que en general no cubre una póliza de gastos médicos mayores:

  •   Padecimientos prexistentes.
  •  Padecimientos que no tengan un diagnóstico médico definitivo.
  •  Tratamientos medicamente no indispensables , estéticos, dietéticos, calvicie.
  •  Tratamientos no reconocidos por la práctica medico científica, experimentales o de beneficio incierto.
  •  Aborto, cualquiera que sea su causa.
  •  Padecimientos con periodo de espera.
  •  Tratamientos dentales.
  •  Que el asegurado provoque intencionalmente la agravación del riesgo y sus consecuencias, alcoholismo, drogadicción, actos delictivos riña, etc.
  •  Omisiones o inexactas declaraciones.

BENEFICIOS ADICIONALES.- Cambian de acuerdo a cada compañía, pero por mencionar algunos pueden ser: cobertura de enfermedades catastróficas en el extranjero, gastos funerarios, respaldo hospitalario (te dan una cantidad de dinero durante tu estancia en el hospital)

FORMAS DE PAGO.- Puede ser pago directo al hospital, si la estancia es mayor a 24 horas y dando aviso de inmediato a la compañía, o vía reembolso.

Espero que éste artículo te sea de utilidad,  si tienes dudas de los alcances de tu póliza de gastos médicos,  déjame tus preguntas  o si quieres contratar una póliza de gastos médicos mayores  con mucho gusto te asesoro.

Cuídate, cuida tu patrimonio, tu salud y la de tus seres queridos, seguir sin un seguro de gastos médicos mayores es un riesgo muy grande que no debes correr. Las opciones son diversas y te puedo ayudar a encontrar la mejor para ti. El dolor de sufrir un accidente o enfermedad y no tener dinero para hacer frente a los gastos  es un dolor que no mereces sentir.

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Te dejo un abrazo y espero pronto tener noticias tuyas!

Isabel González Castro

Directora General de INFIPRE

 

 

 

 

 

 

 

TODO lo que necesitas saber sobre un seguro de gastos médicos mayores.

No deja de preocuparme y sorprenderme que a lo largo de mi carrera como profesional de los seguros, he tenido un número considerable de casos de personas que me contactan porque quieren contratar un seguro de gastos médicos mayores, para ellas, sus hijos o sus padres, lo triste es que lo han hecho demasiado tarde, cuando ya nada pueden hacer, porque desafortunadamente ellos o su familiar están buscando un seguro de gastos médicos mayores porque les acaban de diagnosticar una enfermedad, que en algunos de esos casos fue desde algo muy sencillo como la necesidad de una operación de amígdalas, hasta los lamentables casos de artritis reumatoide mujer de 31 años; niño de 9 años un problema del corazón, mujer 38 quistes en ovarios,  joven 17 años con leucemia, hombre 33 años trauma craneal severo por accidente automovilístico (los gastos médicos que cubre el seguro del auto se utilizaron, pero fueron insuficientes) y te podría platicar otros casos más, sin embargo creo que es importante en ésta ocasión que tu consideres además otras cosas.

Estoy consciente que sobre el tema de los seguros de gastos médicos mayores hay muchos mitos y realidades, leyendas urbanas y falsas creencias, que se van transmitiendo de boca en boca en base a experiencias de “otras personas” que desafortunadamente en algunos casos se toman como ciertos, (sin analiza el contexto general en que ocurrieron los hechos)  lo que puede ser un riesgo para ti, si basas tus decisiones solamente en las experiencias “de otros” en lugar de informarte, documentarte y “tomar tus propias decisiones”. Piensa:

 ¿Para quién trabajas?

  • Para ti.
  • Para tu familia.
  • Para los que amas.

¿Por qué trabajas?

  • Para el bienestar de tu pareja, hij@s, padres, etc.
  • Para alcanzar sueños y proyectos familiares.
  • Para mejorar tu nivel de vida.
  • Para tu propio desarrollo y satisfacción.
  • Para preparar a tus hijos y que puedan enfrentar con éxito la vida.
  • Para formar un patrimonio que les de seguridad a ti y tu familia.

Ponte a pensar cuántas horas pasas en el trabajo, estás dedicando la mayor parte de tu vida a formar un patrimonio que garantice que tus objetivos y sueños se realicen, tu familia ha depositado en ti su confianza para que esos proyectos se cumplan. ¿Estás consciente que un accidente o enfermedad puede hacer que en segundos se pierda todo ese patrimonio por el cuál has trabajado o peor aún se puede poner en riesgo o perder una vida por falta de patrimonio?

Te imaginas tus sueños y proyectos por lo que has trabajado toda la vida, se pierden en un abrir y cerrar de ojos,  por una enfermedad o accidente que puede ocurrir en cualquier momento a nosotros o a cualquiera de nuestros seres queridos; los costos de los servicios de salud del sector privado en un padecimiento común que puede complicarse, enfermedades crónico degenerativas, o un padecimiento catastrófico, pueden llegar a desequilibrar la economía familiar y acabar con el patrimonio, o peor aún puedes no contar en éste momento con el dinero para hacer frente a esos gastos o no tener ni idea que hacer en esos casos.

No tener un seguro de gastos médicos mayores es un riesgo que no vale la pena correr, infórmate, un seguro de gastos médicos mayores es un contrato escrito con alcances y limitaciones, que implica una obligación legal de cumplimiento para la aseguradora, así como para el asegurado; en el momento de contratar debes conocer sus alcances, para que estés consciente de qué estás contratando, son trajes a la medida, que por supuesto tiene limitaciones que si conoces desde la contratación, no tendrás sorpresas mañana.  Las aseguradoras sí cumplen los contratos y sí pagan sus obligaciones.

Tu familia y tú merecen vivir con la tranquilidad de saber que en caso de un accidente o enfermedad están protegidos, además de acuerdo a lo que establece la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR) las primas de gastos médicos son deducibles de impuestos al 100%

Por la importancia del tema y toda la información que debes conocer, éste artículo lo voy a dividir en tres partes e iré platicándote cada una de ellas en las siguientes semanas:

I.- Que hace una póliza de gastos médicos mayores por ti y tu familia.

II.- Funcionamiento y características del seguro de gastos médicos mayores.

III.- Lo que los seguros de gastos médicos mayores han hecho por las personas y sus familias.

Los accidentes y enfermedad no avisan ni esperan, todas  las dudas, inquietudes o preguntas que tengas, házmelas saber, con profesionalismo ética y seriedad contestaré tus preguntas, si quieres una cotización te puedo ayudar, las opciones son variadas  y encontraremos la adecuada a tus necesidades y posibilidades, si quieres contratar también te ayudo a hacerlo, para que cuentes con una póliza de gastos médicos mayores diseñada especialmente para ti y conozcas sus alcances.

Te dejo un abrazo muy fuerte y deseo que tomes buenas decisiones en favor de la salud, patrimonio y tranquilidad tuya y de tu familia.

Isabel González Castro.

Directora General de INFIPRE.